Da Wok Gum: 精明借稅貸先睇清息率按實際年利率計算利息支出

2010年11月8日星期一

精明借稅貸先睇清息率按實際年利率計算利息支出

精明借稅貸先睇清息率
按實際年利率計算利息支出

2010年11月8日

【明報專訊】每到年底，不少打工仔都會為「綠色炸彈」(稅單)發愁，在低息環境下，不少要交稅的打工仔也會借稅貸以渡稅關。今年稅貸息率暫時最低為1.92厘。若借款額為20萬元，息率也只是2至3厘。一般客戶若未獲得任何優惠，息率也只是8厘，比起私貸息率要低。若有高息貸款的人士，不妨透過借稅貸以低息「冚」高息(見另稿)。不過，如何借得精明，一定要從實際年利率出發，並且按實際借貸額的利息支出作比較。撰文：龍彩霞

整體而言，今年的稅貸息率較去年廉宜，主要是銀行「水浸」，失業率又低企，不少銀行也想吸納這批優質客戶。不過，在借稅貸前，要小心格價。準備借稅貸人士必須比較不同銀行的實際年利率，並留意各項優惠的細則及條款，例如利息回贈是否已包括手續費。同時要向銀行查詢有關借貸總成本，逐間比較，切勿只看銀行宣傳的最優惠息率。

永亨息率最低借20萬須1.98厘

現時已推出今年稅貸計劃的銀行包括：中銀香港、建行亞洲、大新、匯豐、富邦、創興、上海商業及永亨。今年論實際年利率，暫時以永亨最平，借款額達100萬元以上，息率為1.92厘。不過，根據過去部分銀行資料顯示，貸款人一般貸款額為20萬元至50萬元左右，若以此數計算，各銀行實際年利率為1.98至3.73厘，仍以永亨為最低(1.98厘)，而中銀香港為最高(3.73厘)。同時借貸人也要留意銀行提供利息回贈，才實質計算出利息支出，若將優惠計算在內，富邦擁9個月利息回贈，利息開支為表中銀行中最低。

留意條款細則及附加條件

但讀者要留意銀行及貸款機構傾向於廣告中披露最吸引的條款，一般只有最優質(如專業人士)及借貸額較高的客戶才可享有，如富邦、上海商業及建設銀行亞洲等的特選客戶，就指公務員、醫管局職員以及專業人士。永亨標榜如果簽妥稅貸合約後15天內，有其他財務機構提供更低利率，則會以該利率打八折。而中銀香港則承諾，與其他機構稅貸總支出作比較，額外提供九五折，但折扣後的實際年利率不會低於1.8厘。

觀乎今年已推出的稅貸產品，實際年利率約為2厘至10厘左右，還款期則由6個月至48個月不等。為吸引客戶，大部分銀行都推出優惠措施，最普遍的是在限期前申請或提取貸款，便可獲利息回贈或免手續費優惠。個別銀行以抽獎或贈送精品作招徠。讀者亦要留意隱藏於計劃中的各種罰則。提前還款、逾期還款所徵收的手續費與利息，隨時逾10厘，與私人借款不遑多讓，要多加小心。還要留意部分銀行優惠其實已包括在實際年利率中，例如利息回贈。好像建行亞洲的稅貸計劃，實際年利率最低為2.61厘，但其實際年利率已包括同時選用「出糧增值」服務，可獲最多0.2%現金獎賞。故借貸人士要留意相關息率之餘，還會否有其他附加條件。

利息回贈優惠時間差異有別

銀行提供的利息回贈優惠，可抵消手續費，借貸成本因而減少，不過借貸者仍要留意，銀行回贈利息的時間有別，有些銀行會分階段回贈，有些銀行則一筆過在限期前回贈，借貸者要小心比較不同計劃的時間差別。好像匯豐有12個月利息回贈，而永亨只在第1期、第4期及第7期免息免供。故借款人要留意相關條款。