長者限制多 計劃首年須投保自願醫保設墊底費不化算

此篇蘋果日報的文章真係值得大家參考 :-)

長者限制多　計劃首年須投保自願醫保設墊底費不化算

自願醫療保障（自願醫保）諮詢文件周三推出，內附具體的保費及保障範圍建議。若與市場現有醫療保障計劃作比較，自願醫保保障範圍及保費相若，但自願醫保設墊底費，投保人成本較高，而且限制 65歲或以上長者，須在計劃推出後首年內投保，部份保費更要較市場高，變相令長者難以受惠。記者：黃碧珊

根據自願醫保諮詢文件，計劃的主要特點是任何人均終身續保，即使投保前已有疾病，一年等候期後有關疾病亦在保障範圍內，高危人士的保費上限為標準保費的 3倍，以及可轉換保險公司（下文）。現時提供醫療保障計劃的保險公司，可選擇投保人，甚至拒保，保費因應投保人身體狀況而異。若身體狀況較差，醫療保險承保商按個別投保人，選擇性加保費、不保已有疾病、設等候期，甚至不提供保障。

自願醫保建議　與現行醫保分別

─保費─
自願醫保：較具透明度，設定附加保費上限
現行醫保：由承保商自行按客戶調整

─保障─
自願醫保：種類較多，包括套餐式、非套餐式、高收費門診等
現行醫保：按分項賠償表，並設不同保障級別

─換承保商─
自願醫保：可以
現行醫保：不設

─投保前已有疾病─
自願醫保：接受，但設有等候期
現行醫保：由承保商決定，有機會不受保

─受保─
自願醫保：必須接納
現行醫保：由承保商決定，有機會不受保

─續保─
自願醫保：終身
現行醫保：由承保商決定，有機會不受保

─首次投保年齡限制─
自願醫保： 65歲以下，但年滿 65歲或以上可於計劃推出後首年參加
現行醫保： 65歲或 70歲以下

收費分析
85歲保費貴市場七成

與市場現有保障模式相若的非套餐式醫療保險作比較，自願醫保最大差別是有墊底費（表 2）。若購買自願醫保，每次手術首 1萬元需付 20%墊底費（即 2000元），其後 9萬元墊底費 10%（即每 1萬元要付 1000元）。如手術費 5萬元，保險公司只賠 4.4萬元，投保人需付 6000元。

保費方面，不論自願醫保或現有計劃，初生嬰孩保費較小童高，然後幼童隨年紀越大，保費越高。自願醫保每年保費 790至 1.5萬元，最高為 85歲或以上投保人，保費達 1.5萬元，較市場最高約 9000元，高逾七成。不過，諮詢文件未有提及若超過指定年齡，可有每年最高賠償總額。部份現有醫療保險則有相關條款，滙豐 75歲或以上續保保費每年 7362元，每年賠償上限 15萬元。 75歲或以下人士，除自願醫保 10至 14歲的保費，建議為每年 790元，較市場約 1400至 1800元低，餘下年齡層的保費相若。

受保範圍
保障與現有醫保相近

自願醫保的保障內容與市場上現有醫療保險大同小異，部份現有醫療保險每日膳宿費 600至 720元，醫生巡房費 540至 650元，自願醫保則分別為 550及 650元。

自願醫保膳宿費賠償雖較低，醫生巡房費則屬所比較計劃中賠償額較高者，但諮詢文件內未有提及最多賠償日數。

此外，要留意各保險公司的保障條款不同，如住院雜費，保柏「卓康健大房」及英國保誠「醫療寶大房病床」按年計，分別每年 1.27萬及 1.3萬元，滙豐「摯關懷基本」及蘇黎世「智樂人生標準」則按每症賠償，各為每症 1萬元，自願醫保建議則為每次 8000元。
繁複手術的外科手術費、麻醉室費及手術室費最高賠償額，自願醫保會一併過每次賠 5萬元，市場上的醫療保險則分項目索償，視乎不同保險公司，賠償額有所不同。

專家意見
保柏：對高危者吸引大

保柏醫療保險市場部助理總經理陳慧儀表示自願醫保特點是，不限制高風險人士投保、保證終生續保、保障投保前已存在疾病等，對高危人士較具吸引力。不過，自願醫保限制 65歲或以上長者，須在首年參加計劃，但市場上現時卻有少部份計劃不設投保年齡上限。

至於墊底費，可預防濫用醫療保險，對整體投保人較公平，政府亦建議承保商，可在標準醫保計劃上，加入附加項目，以涵蓋墊底費。陳慧儀提醒，自願醫保與市場現有醫保，承保條款不同，投保人應按需要作詳細比較。

CFP認可財務策劃師吳漢基指出，自願醫保尚在諮詢階段，具體運作及內容仍未確定，他認為選擇任何醫療保險計劃，應比較保障範圍、保費及承保公司等。對於自願醫保的非套餐式保障設墊底費，吳漢基認為與計劃性質的差異有關，由於自願醫保屬「來者不拒」，故設墊底費以平衡風險。

資料來源：蘋果日報

http://hk.apple.nextmedia.com/template/apple/art_main.php?iss_id=20101009&sec_id=15307&subsec_id=2911743&art_id=14535402