人為導致冧樓小業主難索償購家居保 家具財物可以賠
上周馬頭圍道發生冧樓意外，令不少人擔憂家居安全。小業主其實可為住宅投保火險或家居保險，租客亦可投保家居保險，減低家居意外的損失。不過，要注意保單內列有受保及不受保項目，若引致事故的主因在不受保範圍內，則不獲賠償。記者：黃碧珊 余美玉
家居保險是保障因盜竊、火災、颱風等引致家居財物或個人貴重物品損毀，並提供第三者責任保障，如業主或租客因疏忽引起的第三者法律責任。綜合四家保險公司的基本家居保險計劃，貴重物品如珠寶首飾等亦受保，滙豐「家居萬全保 A」，每件最高索償 3000元，每宗最高 10萬元（見表）。如事故主因屬受保範圍，則大部份計劃均設清理費及臨時居所保障，惟 MSIG「家居寶 C」需附加保障，才有每年 1萬元清理費索償。
此外不少賠償設自負額，如滙豐財物保障，因水災引致意外，自負額要 1000元，其他原因 300元，而租金每宗自負額為首兩星期租金。保費方面，大多按建築面積或最高賠償額計算，如 MSIG基本計劃，單位建築面積少於 500方呎，每年保費 540元。
至於火險則適合業主購買，保障因火災、閃電、爆炸、颱風、山泥傾瀉及地陷等原因，導致個別單位內的樓宇結構及固定裝置損毀。火險內容較家居保簡單，保費按投保額而定，如尚餘按揭額或重置費用，以滙豐全面火險保障的保費率為投保額的 0.15%，假設投保 100萬元，每年保費要 1500元。
雖然火險及家居保可為單位內的損失提供一定保障，但要留意計劃附有不保事項。各承保商對不保事項的定義及範圍差不多，如物件自然損耗、惡意破壞、戰爭或音波所造成的損失。
另外，部份指定物件多不在受保之列，如電腦及手提電話等。由於保單簡介只列出主要不受保事項，通常約十項左右，理財版致電熱線查問，有部份指天災如山崩及地陷，令單位受損亦在不保之列。所以投保前宜細閱保單詳細條款，了解保障範圍。對於冧樓意外，藍十字指由於塌樓的原因仍待確定，現階段未能作定案，惟若事故並非由受保原因引致，將不受火險保障。如住戶已購買家居保險，則可按保障項目及保障額獲得賠償。
部份物業管理公司或業主立案法團，購買涵蓋整座樓宇的火險或財產全險，業主在投保前，宜先查證避免重複投保。家居保及火險多設有樓齡限制，高樓齡有機會要收取較高保費，並需經核保程序，有機會不接受投保。若舊樓有定期維修保養，質素保持良好，保費或會與一般屋苑無異。如樓齡逾 30年，藍十字「家居至專寶」不但須要核保，保費或有機會增加。
藍十字提醒，不論投保火險、家居保險或財產全險，均有不保事項，如因損耗或折舊等導致損失。蘇黎世亦提醒，保險保障範圍受制於實際損失情況，及保單條文和不承保事項。滙豐指業主或租客除可投保家居保險，以保障家居財物外，還可投保意外保險，保障人身意外損失，並建議業主作定期樓宇檢查及維修，減少損毀風險。為加快索償處理程序， MSIG建議保存重要及難以估值的家居財物之照片或發票，以便盡快獲得賠償。
資源來源: 蘋果日報
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